Территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке банка «Открытие» в Санкт-Петербурге Татьяна Хоботова прокомментировала для Новострой-СПб предложение разрешить заемщикам, испытывающим трудности, какое-то время не платить ипотеку.
Как вы считаете, предложение Центробанка разрешить ипотечным заемщикам, испытывающим определенные сложности, какое-то время не платить ипотеку, — это хорошая инициатива или нет? Не приведет ли это к увеличению числа дефолтных заемщиков, к ипотечному пузырю, к каким-то негативным сценариям?
Уже сейчас у всех банков есть свои программы помощи заемщикам, попавшим в сложные ситуации, то есть программы реструктуризации. Там есть и программы отсрочки уплаты процентов по кредиту, и каникулы по уплате, и выдача еще какого-то дополнительного кредита, помощь по линии Дом.рф — различные сценарии. Те или иные схемы у каждого банка есть, каждая ситуация рассматривается индивидуально, банки всегда помогали дольщикам в решении этих вопросов.
То есть квартиры не отбирали?
Нет, конечно. Банк и не имеет права отбирать квартиру, все решается только по обоюдному согласию — если, например, сам заемщик понимает, что он платить больше не может, что это не временные трудности, а что он никогда не выплатит этот кредит, тогда он может реализовать свою квартиру, продать ее. Причем он может сам продать квартиру и погасить долг перед банком, а оставшиеся деньги — направить на какие-то свои нужды. Учитывая, что рынок недвижимости относительно стабилизировался, стоимость жилья сильно не падала в последнее время, такой заемщик может действительно оставить какой-то излишек себе. Но это все на усмотрение именно заемщика — продавать квартиру или обратиться в банк, чтобы совместно выработать какую-то схему, которая устроила бы обе стороны.
Теперь Банк России выпустит обязательный нормативный акт. Это одна из мер помощи тем заемщикам, которые попали в сложную ситуацию, но потом они все равно должны будут этот долг вернуть, то есть получается, что, например, у них чуть увеличится нагрузка на последующие платежи.
Или срок увеличивается?
Либо срок, либо ежемесячная нагрузка, но в любом случае возвращать долг нужно будет, просто через какое-то время.
Какие последствия могут быть у этого нововведения?
У каждой инициативы, у каждого закона есть положительные и отрицательные стороны. Эта инициатива поможет добросовестным заемщикам, которые действительно попали в сложную ситуацию и не могут выплачивать ипотеку месяц-два — скажем, они потеряли работу, пока не нашли новую, и им, конечно, нужна эта отсрочка, для них это хорошее подспорье. Потом они найдут работу и продолжат выплачивать точно так же свой кредит. Но ведь всегда есть недобросовестные заемщики, которые не попали в сложную ситуацию, но тоже могут этим воспользоваться. Вот это было бы не очень хорошо.
То есть существует риск, что появятся заемщики, которые сомневались, брать ипотеку не брать, потянут или не потянут, сейчас подумают: о, если что, мы сможем воспользоваться каникулами?
Нет, так нельзя рассматривать этот вопрос. Потому что такая помощь будет предоставляться в случае, если вдруг действительно что-то случится. Когда заемщик берет кредит, он в любом случае должен понимать, что долг придется возвращать. Заемщики рассчитывают свои возможности, свой бюджет, они понимают, сколько они могут платить ежемесячно, за счет чего они могут в случае дефолта погасить долг. В основной массе ипотечные заемщики сейчас очень сознательные.
Нет таких, которые, сломя голову идут, берут, а потом — как получится. Нет, они все равно все просчитывают. Заемщики рассуждают так: я понимаю, какой платеж я реально могу вносить каждый месяц, а если что, то у меня есть еще квартира, и в случае чего я могу продать ее и погасить кредит. Но я не говорю, что это абсолютно все, но это основная масса. Однако кредит, в том числе ипотечный, — это всегда риск.
Для банка?
Для банка это всегда риск. Банки не просто так создают резервы на возможные потери по ссудам. Банк выдал кредит — тут же создал резерв.
То есть получается, что какого-то масштабного социального эффекта ожидать не стоит? Увеличения доли проблемных заемщиков, которые решат воспользоваться каникулами?
Обращения, скорее всего, будут, но сам механизм пока еще не совсем понятен, но если он будет принят, то банки обязаны будут в любом случае удовлетворять такие обращения. То, что сейчас банки разрабатывают свои механизмы помощи попавшим в сложные ситуации заемщикам, это их инициатива, а будет уже законодательно закрепленная мера.
Какие прогнозы у вас по ипотечному рынку на будущий год?
Ипотечное кредитование в любом случае остается сейчас основным из инструментов, помогающих приобретать квартиры. На первичном рынке 70-80% сделок совершаются с привлечением ипотеки. В дальнейшем рост ипотечного кредитования будет продолжаться, но он будет уже не такой активный, не такой бурный, как в 2018 году. Если был рост на 47-50%, то будет порядка 10-15% в 2019 году. Процентная ставка уже повысилась в конце года, но сейчас она все равно не доходит до 10%, а вот в 2019 году, наверное, ставка будет на уровне 10%, по крайней мере — первый квартал.
Провала не ожидается? Были пессимистичные прогнозы.
Нет, пока таких предпосылок нет, но многое будет зависеть от ставок, а ставки по ипотеке будут зависеть от политики Центробанка — какой будет ключевая ставка.
Читайте также
Как выбрать банк для ипотеки?
«Когда не знаешь точно — предполагай худшее»: почему квартиру в ипотеку надо покупать сейчас
Что будет с ипотекой в 2019 году?
Дата публикации 25 декабря 2018
