Всего месяц остался до завершения программы льготной ипотеки: шансов на то, что ее продлят в Санкт-Петербурге или в Москве, практически нет. Что же делать тем, кто не успел воспользоваться «Господдержкой 2020»? Откладывать покупку на неопределенный срок и ждать запуска очередной программы помощи от государства? А если не ждать, то сколько придется переплатить за «обычную» ипотеку? Об этом специально для Новострой-СПб рассказал исполнительный директор девелоперской компании «Ойкумена» Роман Мирошников.

В апреле был установлен очередной рекорд по выдаче потребительских кредитов: гражданам было выдано свыше 1,3 трлн рублей, из которых более 43% пришлись именно на жилищные займы – ипотеку. При этом практически каждый четвертый выданный кредит выдавался в рамках ипотеки с господдержкой. Совокупно с прошлого года по программе льготной ипотеки было одобрено займов на 1,4 трлн руб.

Роль этого инструмента сложно переоценить: всего за год доля ипотечных сделок в Санкт-Петербурге выросла в среднем с 55% до 70%. Это значит, что многие, кто в предыдущие годы не мог позволить себе покупку жилья, в этом году осуществили свою мечту, во многом благодаря снижению процентной ставки.

В то же время оформить льготную ипотеку успевают не все желающие: у кого-то недостает средств на взнос или он не успевает продать вторичную квартиру, кто-то не сумел определиться с выбором объекта или изменились жизненные обстоятельства, кто-то получил отказ. Эти люди чувствуют досаду: не успели в последний вагон!

Хотя остается еще целый месяц, банки начинают постепенно сворачивать программу: еще в конце года одобрение можно было получить на 6 месяцев, теперь же – на 3 месяца. В некоторых банках это также может быть связано с тем, что заканчиваются лимиты, выделенные под эту программу. 

Стоит ли паниковать, если вы не успеваете получить одобрение по господдержке? Конечно, нет. Прежде всего, оцените, насколько вам необходима покупка квартиры именно сейчас.

Если решение жилищного вопроса не терпит отлагательств – вы размениваетесь с родителями, ждете пополнения в семействе, ищете квартиру подросшим детям и т.д. – не ждите. Просто действуйте исходя из текущих реалий. Не сравнивайте, сколько бы вы сэкономили на процентах, «если бы успели». Не ждите следующей программы господдержки – она может и не наступить.

Определитесь, каков ваш бюджет на покупку, взвесьте, какой кредит может себе позволить ваша семья, изучите новостройки в том районе, который вам нравится – и действуйте. Да, базовые ставки по ипотеке – 8-9% годовых, но ведь они намного ниже тех, что предлагались еще по господдержке «первой волны» в 2016-2017 годах (10-11,5%).

Не забывайте о программах рефинансирования. После 1-2 лет выплат вы сможете рефинансировать кредит, скорее всего, на более выгодных для себя условиях.

Берите базовую ипотеку на максимально возможный срок, это позволит вам сократить ежемесячный платеж и откладывать часть доходов. Создайте специальный счет, куда будете переводить сбережения, которые можно периодически направлять на досрочное погашение.

Это легко сделать в мобильном банке: почти в каждом из них есть сберегательный счет, который можно пополнять и опустошать без всяких штрафов, а на остаток получать процент (до 4-5% годовых). Удобнее всего открыть такой счет в вашем зарплатном банке: счет открывается онлайн, даже не нужно ходить в отделение.

Внося более крупные транши по ипотеке досрочно, вы погасите ее намного быстрее. Каждый раз после такого погашения вы сможете еще и уменьшать ежемесячный платеж.

Если у вас мало или совсем нет сбережений, но, например, есть вторичная квартира, которую по определенным причинам нельзя продать, она также может помочь вам взять ипотеку без первоначального взноса. Но стоит понимать, что это, скорее, «аварийный выход», пользоваться которым стоит лишь в крайнем случае.

Оба объекта – уже имеющийся и приобретаемый – пойдут в залог банку, на них будет наложено обременение, а процентная ставка по такому кредиту будет около 11-12% годовых. Получить одобрение по такому кредиту непросто, а с 1 августа банки еще и повышают коэффициенты риска по займам с низким первоначальным взносом. Но никто не говорит о том, что эти кредитные продукты полностью исчезнут с рынка.

Также изучите программы рассрочки от застройщика. Обычно они подходят тем, кто не может получить одобрение по ипотеке, но обладает достаточно высоким уровнем дохода (например, ИП, фрилансеры и т.п.).

Не забывайте, что два года назад застройщики перешли на проектное финансирование. А это значит, что в ряде случаев на новостройки действуют специальные условия кредитования, которые не зависят от сроков и условий господдержки.

Такие программы банки разрабатывают под конкретные жилые комплексы. Иногда ставка может быть даже ниже, чем сейчас по господдержке, причем также на весь срок кредитования, до 20 лет.

Так что, даже если вы не успели в «последний вагон господдержки», отчаиваться не стоит – выход всегда есть. Для выбора банка и наиболее выгодных условий кредитования обращайтесь к ипотечным менеджерам – они также работают и в офисах продаж застройщиков. Вашу заявку отправят в большинство крупных банков, а вы сможете выбрать ту программу, которая подойдет именно вам. 

Читайте также

Что будет с рынком новостроек после отмены льготной ипотеки – мнения экспертов

Льготная ипотека уменьшила ежемесячный платеж на 16%

Автор: Роман Мирошников специально для Новострой-СПб