Переверните экран

Лайфхак: как сэкономить на ипотечной страховке

Всего чуть менее 10 лет назад ни один ипотечный кредит на приобретение квартиры на рынке недвижимости не оформлялся без обязательного страхования. С тех пор многое изменилось. Эксперты московской компании «Метриум» рассказали, что такое ипотечная страховка сегодня и стоит ли на ней экономить.

Что такое ипотечная страховка?

Ипотечное страхование – это отдельный продукт, покрывающий риск убытков кредиторов, которые могут возникнуть в случае дефолта должника и последующей реализации заложенного имущества (недостаток средств от продажи залога и отсутствие возможности получить от заёмщика остаток долга).

Страхователем по нему выступает юридическое лицо – банк, а не физическое лицо. Поэтому, чтобы ипотечное страхование не путать с другими страховыми продуктами, сопровождающими ипотечный кредит, назовем их «ипотечными страховками» – от перестановки слов смысл меняется.

Итак, в зависимости от того, какая квартира будет приобретена – в готовом или строящемся доме, будет зависеть набор страховых продуктов. При покупке жилья на этапе строительства предполагается только страхование жизни заемщика. Квартира на вторичном рынке подразумевает сразу три вида страхования: страхование титула, страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование заложенного имущества.

Виды ипотечных страховых продуктов:

Страхование правового титула (сокр. страхование титула) – страхование риска материальных потерь, которые может понести добросовестный приобретатель вследствие утраты права собственности на объект недвижимости, произошедшей в результате признания передачи права собственности незаконным.

Оформляется на 3 года на период действия срока исковой давности по сделкам с недвижимостью. Данный вид страхования дискредитировал себя тем, что, несмотря на заявления риелторов, кредиторов и страховых компаний о правовой проверке квартиры, какая-то часть сделок признавалась недействительными. Квартиру у действующих заемщиков по суду отчуждали и возвращали продавцам. А вот денег назад покупатели не получали, продолжая гасить кредит по несостоявшейся покупке.

Страховые компании при этом находили массу юридических поводов, почему покупатель был «не прав» и страхового возмещения получить не должен. В итоге заемщики несли материальные убытки, банки – репутационный и материальный ущерб. Поэтому на сегодняшний день титульное страхование не является обязательным, однако некоторые кредиторы при отказе от него применяют повышающий коэффициент.

Совет: Для того, чтобы обезопасить себя, обязательно запросите полную выписку из домовой книги, чтобы увидеть, кто проживал в квартире, кто имел право на приватизацию или может оспаривать наследство. Продавцов среднего возраста стоит попросить показать водительские права (при наличии), а собственников старшего возраста (после 65 лет) – справку из психоневрологического диспансера. Должно насторожить, если квартиру в последние несколько лет часто перепродавали или передаривали. Если возникли какие-то сомнения в правоспособности владельцев жилья, лучше отказаться от сделки.

Страхование жизни и здоровья заемщика (сокр. страхование жизни или личное страхование) – защита имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. В каждом банке, в зависимости от размеров кредитного портфеля, есть папочка или целый пул кредитов, заемщики которых преждевременно и неожиданно умерли или потеряли трудоспособность, в связи с чем платежи по кредиту прекращены.

Если клиент был застрахован, то в большинстве случаев, остаток по займу погашает страховая компания. Но для начала эксперты по страхованию досконально изучают причины наступления страхового случая (сокращенно СС). И если они установят, что гибель или болезнь не является СС, то выплачивать компенсацию не будут. Поэтому на сегодняшний день страхование жизни также необязательно и признано навязанной услугой. Чтобы компенсировать риски, которые могут возникнуть с незастрахованным заемщиком, банки предлагают альтернативу: при отказе от страхования жизни – повышение процентной ставки по кредиту на 1-7 п.п.

Совет: Жизнь длинная и непредсказуемая, поэтому вовсе не обязательно связывать «страхование жизни и здоровья» только с ипотечным кредитом. Лучшей заботой о семье будет страхование кормильца в той компании, которую вы выбрали сами или с помощью специалистов, на тех условиях, которые вы определили со страховщиком. И пусть СС никогда не наступит.

Страхование заложенного имущества (иначе страхование залога) – связано с физической утратой или повреждением, приводящим к снижению стоимости объекта залога. Обязательное страхование залога при ипотечном кредитовании предусмотрено Федеральным Законом «Об ипотеке №102-ФЗ». Причинами потери или поломки залога чаще всего указываются: природные катастрофы – потоп, землетрясение, ураган и другие; рукотворные катастрофы – падение летающих объектов (самолетов, вертолетов и др.), аварии с теплосетями, электричеством, газом, пожары. При покупке квартиры в новостройке залог страхуется только после оформления права собственности.

Совет: К сожалению, как говориться, «от затопления никто не застрахован», пожары тоже не редкость. А в новостройках бывает случаются неприятности из-за проведенного неудачного ремонта соседями. Поэтому мы советуем страховать ваше имущество не только при ипотеке, но и без нее.

Основное отличие ипотечных страховок от других видов страхования в том, что в случае СС, денежное возмещение получает выгодоприобретатель – кредитор, а не страхователь – заемщик. И если раньше договор страхования заключался сразу на весь срок кредита, то теперь практикуются годовые договоры с последующей пролонгацией или полисы, аналогично автострахованию. Это упрощает процедуру оформления документов, особенно при условии, что клиенты часто производят частичное досрочное гашение и страховку необходимо пересчитывать. Важно помнить, что несвоевременная оплата страхования имущества с задержкой более чем на 30 дней будет означать, что залог не застрахован, а это уже повод для банка потребовать досрочного возврата долга.

Как снизить стоимость ипотечных страховок?

Как уже было сказано выше, из трех видов ипотечных страховок обязательным является только страхование жизни, но и от остальных отказываться совсем не стоит. При этом в первую очередь покупатель должен думать о себе, а не об интересах банка.

В кредитных договорах последних лет заложено повышение процентной ставки при отказе от страхования жизни в размере от 1 до 7 п.п., в зависимости от банка. В том случае, если ваш тариф по страхованию (например, 1,5%) выше, чем повышающий ставку коэффициент (например, плюс 1 п.п. к ставке по кредиту), отказаться от страхования жизни будет экономически целесообразным.

При любом виде страхования в первую очередь стоит сравнить тарифы нескольких страховых компаний, рекомендованных банком, и выбрать наиболее подходящий. Менять компании можно хоть каждый год.

К дате оплаты следующего страхового взноса стоит подготовиться заранее, чтобы расходы не оказались непосильными для семейного бюджета. Например, откладывая средства на целевом депозите, на котором вы сами устанавливаете срок хранения и желаемую конечную сумму накоплений.

При досрочном погашении кредита можно вернуть часть уплаченной страховой премии, пропорционально оставшемуся сроку.

«К сожалению, данные советы неприменимы, если кредитор предлагает не выбор страховых компаний, а навязывает присоединение к коллективному договору страхования, – комментирует Наталья Круглова, генеральный директор «Метриум», участник партнерской сети CBRE. – Такой договор заранее заключен между банком и страховой компанией и новый заемщик только присоединяется к ранее оговоренным условиям. То есть банк выступает страхователем, а заемщик – застрахованным лицом. В этом случае нельзя ни выбрать компанию, экономя на тарифе, ни вернуть часть страховой премии при досрочном погашении. Становиться клиентом такого банка стоит, наверное, только по трем причинам: 1) при очень выгодных ипотечных условиях; 2) в случае, если другие кредиторы заемщику отказали; 3) данные расходы покупатель квартиры не считает существенными для своего бюджета и готов с ними согласиться».

Дата публикации 13 апреля 2018
Рассылка новостей
Раз в неделю мы будем присылать вам самые интересные новости о недвижимости на почту
Подписываясь на рассылку, вы принимаете условия пользовательского соглашения
Полезное
Следите за обновлениями Новострой-СПб на самых популярных площадках интернета
Наш Telegram
Мы в Яндекс.Дзен Канал на Youtube
Читайте также:
Купи сейчас — плати потом: спрос на петербургские новостройки в рассрочку вырос почти в два раза
Ужесточение условий выдачи льготной ипотеки на новостройки привело к росту числа покупок квартир в рассрочку. У некоторых застройщиков Петербурга доля таких сделок в январе выросла до 20%.  На фоне ограничений и изменения условий по госпрограммам спрос...
19 февраля 14258
В 2024 году цены на новостройки Санкт-Петербурга вновь вырастут, но не более чем на 4-5% – прогноз
По итогам 2023 года девелоперы Северной столицы вывели на рынок более 3,2 млн кв. м нового предложения, а спрос продолжал расти несмотря на повышение цен. Однако уже в этом году число сделок с новостройками может ощутимо снизиться.  Ужесточение условий по...
08 февраля 21053
С кредитным плечом: в 2023 году продано 3,6 млн квадратных метров жилья, из них 87% – в ипотеку
В 2023 году на рынке недвижимости Петербургской агломерации было реализовано 3,6 млн квадратных метров. Это на 29% больше, чем в прошлом году, и сопоставимо с показателями 2021 года. В ипотеку было куплено 87% лотов, из них 40% – с суммой кредита более 6...
03 января 28514
Картина спроса: доля сделок с ипотекой на рынке новостроек держалась не ниже 80% весь 2023 год
Во втором полугодии 2023 года более чем в два раза увеличилась ключевая ставка, а первоначальный взнос по льготным ипотечным программам к декабрю вырос втрое. О том, как это повлияло на спрос в сегменте новостроек и как будут вести себя покупатели жилья в 2024 году,...
25 декабря 2023 25247
Итоги года: продажи жилья по льготной ипотеке достигли 90%, средняя ставка выросла в 1,5 раза
Подводим итоги 2023 года вместе с экспертами «Петербургской Недвижимости»: специалисты поделились данными по разным сегментам рынка недвижимости, отметили новые рекорды и представили свои прогнозы на грядущий 2024 год.  Во второй половине 2023 года...
15 декабря 2023 36443
Новостройки Петербурга в среднем на 23% дороже «вторички» и продолжают расти в цене
В III квартале спрос на новостройки Петербурга показал рекордный за последние полтора года рост, однако до конца года эксперты Группы RBI ожидают снижения числа сделок как на первичном, так и на вторичном рынке жилья. Ценовая динамика По итогам III квартала во...
24 октября 2023 32060
Временное явление: спрос на новостройки вырос на 37%, но это ненадолго
По итогам III квартала 2023 года застройщики Петербурга реализовали 14 тыс. лотов в новостройках. Однако эксперты предупреждают, что этот тренд не будет устойчивым, и рекордных показателей спроса рынок не увидит.  Спрос на первичном рынке жилья Санкт-Петербурга в...
19 октября 2023 29324
Успеть до повышения: ипотечные программы с платежом от 8,6 тыс. рублей в месяц
15 сентября 2023 года состоится плановое заседание ЦБ РФ, на котором, по прогнозам, будет вновь увеличена ключевая ставка. Кроме этого, правительство рассматривает изменение требований к выдаче льготной ипотеки с господдержкой, которое может привести к...
12 сентября 2023 22349
Популярно на Новострой-СПб
Посмотреть все спецпредложения

Скидки и спецпредложения от застройщиков