Переверните экран
Новостройки Квартиры Ипотека Медиа О проекте Контакты Реклама на сайте Facebook Vk Twitter Instagram Youtube Telegram Дзен Продавцы и застройщики Коммерческие помещения Квартиры на карте Эксперты и авторы Машиноместа Акции от застройщиков Банки и программы Апартаменты Новостройки на карте 4-комнатные и более Готовые дома 3-комнатные Военная ипотека Покупателю Новостройки Санкт-Петербурга Рядом с метро Аэросъемка новостроек Жилищное законодательство Семейная ипотека Аналитика рынка Панорамы новостроек 1-комнатные Достоинства и недостатки районов Льготная ипотека Мнение эксперта Студии Ипотечный калькулятор Новости недвижимости Петербургская Недвижимость Новостройки Ленинградской области ЖК с поэтажными планами Как отличить классы квартир Группа Эталон IT-ипотека Квартиры со скидками до 25%

Верная стратегия: как правильно погасить ипотеку досрочно

Стремясь побыстрее закрыть ипотечный кредит, многие заемщики забывают, что недостаточно всего лишь внести на счет, с которого банк списывает платежи, как можно больше средств. На этом пути можно совершить несколько серьезных ошибок. 

Россияне оформляют ипотеку в среднем на 20 лет и стараются ее закрывать раньше срока. Сразу это сделать получается далеко не у всех, поэтому чаще всего заемщики прибегают к механизму частичного досрочного погашения. Однако здесь есть множество нюансов, не зная которых, можно допустить ряд ошибок. Эксперты компании «Метриум» рассказывают о наиболее распространенных из них.

Ошибка №1. Не уведомлять банк о досрочном погашении

Планируя внесение внеочередного ипотечного платежа, нужно обязательно известить об этом кредитную организацию. Если этого не сделать, а привычным способом положить лишние деньги на счет, банк просто спишет из этих средств обычную ежемесячную сумму, а оставшаяся так и останется там до следующего платежа. Чтобы внесенные деньги пошли именно на досрочное погашение, нужно оформить заявку. Это можно сделать как через личный кабинет мобильного приложения, так и написав заявление в любом офисе банка. В конце концов, из-за санкций приложения ряда кредитных организаций могут работать не вполне корректно.

Ошибка №2. Неправильный расчет суммы и даты внесения

Максимальную сумму досрочного погашения никто не ограничивает, но минимальные лимиты устанавливают практически все банки. Например, в ВТБ досрочный платеж должен быть не меньше суммы процентов, которые вы должны заплатить в текущем месяце.

Допустим, каждый расчетный период в первых числах вы платите по кредиту 30 тыс. рублей, часть из которых идет на погашение основного долга, а остальное – на погашение процентов. В конце декабря вы получаете годовую премию и решаете частично досрочно выплатить кредит, внеся 50 тыс. рублей на свой ипотечный счет. Как вы полагаете, какую сумму банк вам зачтет? Из поступивших денег он в первую очередь спишет проценты, которые успели набежать с 1 по 25 декабря, и только потом направит оставшуюся сумму на погашение тела кредита. То есть по факту кредитная организация проведет досрочное погашение не на ту сумму, которую вы запланировали, а на 50 тыс. рублей минус проценты от них по состоянию на текущую дату списания. А вот если вы внесете те же 50 тысяч в дату ежемесячного платежа (например, в первый рабочий день января), то вся эта сумма уйдет на уменьшение тела кредита, уже без процентов.

Поэтому перед досрочным погашением всегда заранее выясняйте в банке и детали процедуры, и требования к минимальному досрочному платежу. Есть еще один важный момент. Досрочное погашение не отменяет платежа по графику, поэтому не забудьте проследить, чтобы в дату планового погашения на счете были деньги, необходимые для списания ежемесячной суммы.

Ошибка №3. Копить для досрочного погашения крупную сумму

Заемщики часто стараются накопить средства, чтобы сразу оплатить внушительную часть задолженности. Такой подход ошибочен, так как экономия при этом окажется незначительной.

Сейчас подавляющее большинство ипотечных кредитов предполагают аннуитетные платежи, и у них есть свои особенности, выгодные для банка. То есть в начале срока кредита в основном идет выплата процентов по нему, и только потом – сумма основного долга. Поэтому чем продолжительнее срок погашения, тем больше начисляется процентов. Не нужно ждать, пока накопится достаточно большая сумма, чтобы внести ее на досрочное погашение кредита: даже мелкие суммы в размере, например, 5 тысяч регулярно вносить выгоднее. Тем более что банк не вправе вас ограничивать в количестве досрочных платежей – это можно делать хоть каждый месяц.

Ошибка №4. Выбирать уменьшение размера вместо сокращения срока в начале платежей  

При подаче заявки на частичное погашение банки предлагают выбрать, что будет меняться в вашей кредитной истории после списания – срок кредита или размер ежемесячного платежа. Можно при каждом погашении выбирать один и тот же вариант либо чередовать их.

Более выгоден первый, а второй уместно выбирать, только если вы испытываете в данный момент финансовые трудности или ваше материальное положение пока нестабильно (но при таком раскладе лучше вообще повременить с досрочным погашением). Поскольку ежемесячная сумма, которую вы платите банку, состоит из части основного долга и начисленных процентов, в графике можно увидеть, что в первые годы ежемесячный платеж практически целиком идет на погашение только одних процентов.

Например, вы взяли ипотеку на 5 млн рублей сроком на 20 лет под 8% годовых. Ежемесячный платеж составит 41 822 рубля. В первый год примерно 33 тыс. рублей из этой суммы будет уходить на уплату процентов и только 8-9 тыс. рублей – на погашение самого кредита. Таким образом, остаток вашего долга почти не будет уменьшаться в первые 11 лет, и только после этого пропорция изменится в пользу суммы, направляемой на погашение основного долга. А внося дополнительные 10 тыс. рублей и выбирая уменьшение срока кредита, вы существенно сократите и сумму переплаты, и продолжительность ипотеки (с 20 до 13 лет).

Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита: чем он ближе к концу, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно, поскольку проценты вы уже банку выплатили.

Ошибка №5. Неправильное оформление полного досрочного погашения остатка кредита

Допустим, вы остались банку должны символическую сумму в размере 60 тыс. рублей, которые укладываются в два месяца ежемесячных платежей. И тут близится срок очередного страхового взноса, после невнесения которого банк по условиям договора поднимет вам ипотечную ставку. И вы решаете, чтобы этого не допустить, выплатить 60 тысяч досрочно и полностью закрыть ипотеку. В этом случае лучше не полагаться на заявку в мобильном приложении и лично приехать в банк, чтобы, во-первых, указать в заявлении, что вы окончательно закрываете кредит, и во-вторых, попросить рассчитать полную сумму задолженности, чтобы это осуществить вплоть до копеек.

При самостоятельных подсчетах можно легко ошибиться, так как нужно учитывать не только остаток долга, но и сумму процентов за текущий месяц, которая набежит к указанной вами дате полного досрочного погашения. Если вы внесете недостаточный для закрытия долга платеж, банк продолжит начислять вам проценты, а вы будете даже не в курсе этой просрочки. Заодно запросите в банке справку о том, что ипотека вами полностью погашена, и закладную на квартиру, если она оформлялась при заключении договора (это лучше уточнить на месте). Данные документы понадобятся для того, чтобы снять залог с квартиры (это можно сделать в МФЦ по месту регистрации).

«Чтобы избежать форс-мажорных ситуаций, вызванных ошибками при досрочном выполнении своих обязательств перед банком, желательно иметь резервный капитал. Самые разные обстоятельства способны спровоцировать проблемы с дальнейшим погашением займа: увольнение с работы, внезапная болезнь, резкое сокращение дохода. Между тем неожиданные финансовые проблемы не предполагают освобождения от выплат по кредиту, и при несвоевременном внесении очередных платежей банки будут начислять вам пени и штрафы. В итоге никакой пользы от выполненного ранее частичного досрочного погашения вы не получите. Всегда помните про финансовую подушку безопасности»

Дмитрий Веселков, директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум»

Читайте также:

Досрочное погашение ипотеки: пошаговая инструкция для заемщика

«Ипотека под 0,01% на долгий срок – это путь к финансовому пузырю на рынке недвижимости»

Автор: эксперты компании «Метриум»

Дата публикации 21 октября
Компании и застройщики
Рассылка новостей
Раз в неделю мы будем присылать вам самые интересные новости о недвижимости на почту
Подписываясь на рассылку, вы принимаете условия пользовательского соглашения
Полезное
Следите за обновлениями Новострой-СПб на самых популярных площадках интернета
Наш Telegram
Мы в Яндекс.Дзен Канал на Youtube
Читайте также:
Ипотека за 1 рубль в месяц: новая акция от застройщиков Санкт-Петербурга
Сразу несколько крупных девелоперских компаний анонсировали новые условия выдачи ипотеки в своих ЖК. Теперь ежемесячный платеж по жилищному кредиту не превысит 1 рубль в месяц. Новострой-СПб изучил нюансы оформления и выдачи таких займов. GloraX До конца октября...
20 октября 32537
Семейную ипотеку продлили до лета 2024 года
По поручению президента Владимира Путина правительство продлило льготную ипотечную программу под 6% годовых для семей с детьми на 1 год или до 1 июля 2024 года – до этого срока можно заключить кредитный договор. При этом ребенок может родиться до 31 декабря 2023 года, а...
19 октября 5555
Депутаты уточнили, что будет с кредитами пропавших без вести мобилизованных
Депутаты Госдумы разработали поправки к закону о кредитных каникулах для участников СВО. В частности, будет разъяснен следующий момент – что будет с займами мобилизованных граждан, которые пропали без вести. Предполагается, что в этом случае срок действия кредитных...
18 октября 3899
Ежемесячный платеж по ипотеке за 2 года вырос до 75%
Весной 2020 года власти запустили льготную ипотеку на новостройки под 6,5% годовых, спустя год были расширены критерии семейной ипотеки – она начала распространяться и на пары с одним ребенком. Предполагалось, что все эти меры сделают покупку жилья...
17 октября 4574
«Покупатели с неподтвержденным доходом хотят ипотеку без первоначального взноса и ставку 2-3%»
8 сентября в Ассоциации «Объединение строителей Санкт-Петербурга» состоялся круглый стол на тему «Итоги “жаркого” лета 2022-го. Рынок недвижимости набирает обороты». Представители органов власти, девелоперских компаний и банков...
04 октября 35786
«Ипотека под 0,01% на долгий срок – это путь к финансовому пузырю на рынке недвижимости»
Эльвира Набиуллина, глава ЦБ, заявила, что ипотечные ставки, близкие к 0%, вводят заемщиков в заблуждение, поскольку являются маркетинговой акцией. Новострой-СПб опросил участников рынка и выяснил, почему регулятор увидел угрозу в такой ипотеке, какие меры будут приняты...
23 сентября 42914
Российские банки массово поднимают возраст ипотечных заемщиков
Кредитные организации начали поднимать планку предельного возраста ипотечников, причем сразу на 5 лет – до 70-75. Таким образом банки наращивают клиентскую базу, а заемщики в свою очередь могут существенно снизить размер ежемесячного платежа. По сравнению...
16 сентября 5375
Эксперт рассказал, как выбрать срок субсидирования ставки по ипотеке
В последнее время на рынке жилищного кредитования получила распространение «нулевая» ипотека – ссуды со ставкой, близкой к нулю. Как пояснила Елизавета Конвей, директор департамента жилой недвижимости и девелопмента земли компании Nikoliers, застройщики...
01 августа 5582
Популярно на Новострой-СПб
Посмотреть все спецпредложения

Скидки и спецпредложения от застройщиков