Как уменьшить платеж по кредиту и сделать ипотеку выгоднее

Каждый месяц мы узнаем о том, что ипотека стала доступней, а ставки по кредитам в очередной раз снизились. Поэтому заемщики, которые оформили ипотеку еще полгода назад по более высоким ставкам, задумываются о том, как снизить свои расходы на жилищный займ. Новострой-СПб рассказывает, как уменьшить платежи по ипотеке.  

Летом текущего года средняя ставка по ипотечным кредитам достигла исторического минимума, составив 10,94% годовых, и к концу года эксперты ожидают увеличения доли ипотечных сделок до 60-65%.

Заемщики, которые оформили кредит в начале года, когда ставки были выше, думают над тем, как снизить свои расходы на ипотеку. В аналогичной ситуации оказались те, кто воспользовался программой ипотеки с господдержкой: по итогам 2016 года средняя ставка по этим кредитам составляла 11,4% годовых, а сегодня банки предлагают ипотеку по ставкам от 6 до 10%.

Средневзвешенная ипотечная ставка в России, динамика:

Год 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 (июл.)
Ставка 14,3% 13,1% 11,9% 12,3% 12,1% 12,5% 13,4% 12,6% 10,94%

 Данные: открытые источники

Как же можно облегчить ипотечное бремя? Существует несколько способов:

Рефинансирование ипотеки. Сегодня несколько банков, в том числе Сбербанк, запустили программы рефинансирования кредитов, которые выдали другие банки. Механизм программы прост: вы оформляете кредит по более низкой ставке и тем самым уменьшаете ежемесячный платеж и сроки выплаты кредита. Перед тем, как подать заявку на рефинансирование, нужно оценить, насколько это будет выгодным. Так, если разница между процентными ставками меньше 2% годовых, то, вероятно, в рефинансировании нет экономического смысла. Если же процентная ставка снизится более чем на 2%, то смысл есть. В любом случае, средневзвешенная ставка, которую сегодня банки предлагают на рефинансирование, составляет 10,7% годовых, и она выглядит довольно привлекательно по сравнению со средней ставкой ипотеки в предыдущие годы, от 11,9% до 14,3%.

Например, при сумме кредита 4 млн рублей сроком на 20 лет (240 месяцев) под 12,6 % годовых ежемесячный платеж составляет 45 814 рублей. Если этот кредит рефинансировать по ставке 10% годовых, то ежемесячный платеж сократится до 38 704 рублей, выгода в месяц составит 7 110 рублей, а в год – более 85 000 рублей, подсчитали эксперты московской компании «БЕСТ-Новострой».

Досрочное погашение. Сэкономленные при рефинансировании ипотечного кредита средства можно откладывать на депозит и, к примеру, раз в год или полгода погашать ипотеку частично досрочно. При этом специалисты утверждают, что сначала нужно сокращать размер ежемесячного платежа, чтобы он был комфортным в любой жизненной ситуации (например, придется искать новую работу). Когда ежемесячный платеж станет небольшим, можно направить досрочные погашения кредита на сокращения срока кредита. Важно помнить, что досрочные платежи идут в счет уплаты основного долга, а не процентов по кредитному договору, поэтому досрочные погашать ипотеку наиболее выгодно в первые годы после оформления займа, когда проценты в ежемесячном платеже составляют наибольшую долю. Досрочно погашая кредит, можно уменьшить тело долга, а, следовательно, и проценты, которые на него начисляются.

Пересмотр условий страхования. Через год после заключения ипотечного договора, заемщик может поменять страховую компанию и отказаться от дополнительных страховых услуг, которые включены в комплексную страховку (например, страхование титула или утраты права собственности). Размер страховки зависит от тела кредита и поэтому меняется каждый год. Пересматривать условия страхования нужно как можно раньше, так вы сэкономите больше средств. Заемщик уплачивает страховые взносы единовременно раз в год, поэтому можно оценить, насколько велика сумма. И если снизить страховку всего на 0,5% от суммы кредита в год, можно хорошо сэкономить, а вырученные средства положить на депозит или направить на досрочное погашение ипотеки.

Сдача ипотечной квартиры в аренду. Если вам позволяют жизненные обстоятельства, то квартиру, купленную в ипотеку, можно сдать в аренду (по согласованию с банком) и снять жилье подешевле: меньшей площади или в отдаленном районе. Например, вы купили в ипотеку двухкомнатную квартиру в новом доме у метро, и ипотечный платеж за нее составляет 50 000 рублей в месяц. Если сдать эту квартиру по цене, равной ипотечному платежу, и арендовать квартиру стоимостью за 40 000 рублей в месяц, то за счет разницы в 10 000 рублей между расходами на ипотеку и аренду выгода за год составит 120 000 рублей.

Для того, чтобы рефинансировать ипотечный кредит нужно в первую очередь обратиться в банк, с полным пакетом документов. Процедуру оформляют сотрудники банка, которые подробно расскажут об условиях тех или иных программ, комментирует Катерина Соболева, управляющий директор департамента инвестиций в недвижимость Becar Asset Management Group.

Если говорить об уменьшении количества выплат по ипотеке, то можно сократить срок кредита за счет увеличения сумы платежа. Если заемщик будет вносить платеж в большем размере, и своевременно подавать заявление на сокращение срока кредита, то таким образом можно сократить размер переплаты по кредиту, считает эксперт.

Тем, кто решает взять ипотечный кредит, нужно быть уверенными в том, что они смогут избежать ситуаций по задержке платежей. Сейчас отменен мораторий на досрочное погашение ипотеки, поэтому даже если вы берете кредит на срок в 20 лет, вы можете закрыть ипотеку за 5, при этом процент будет начислен только за время пользования кредитными средствами, отмечает спикер. Если же вернуться к вопросу о составлении кредитного договора, то стоит помнить, что изменить пункты кредитного договора невозможно, но если вам готовы пойти на встречу – то, это однозначно должно настораживать покупателей.

Дата публикации 05 октября
Бесплатная рассылка новостей
Раз в неделю мы будем присылать вам самые интересные новости о недвижимости
Подписаться

Спецпредложения от застройщиков в октябре

Посмотреть все спецпредложения

Рекомендуемые новостройки

4.3
Посмотреть ещё
от 2 128 750 за однушку 34,90 м2
1272 квартиры
Рыбацкое в 30 мин. на транспорте
Строится
4
Посмотреть ещё
от 4 515 000 за студию 32,51 м2
409 квартир
Старая деревня в 10 мин. на транспорте
Строится, есть сданные
4.5
Посмотреть ещё
от 1 542 588 за студию 23,00 м2
2441 квартира
Рыбацкое в 20 мин. пешком
Строится, есть сданные
4.7
Посмотреть ещё
от 1 741 835 за студию 25,10 м2
146 квартир
Девяткино в 20 мин. пешком
Строится, есть сданные

Скидки и спецпредложения от застройщиков